O Brasil é um país bastante conhecido pelas suas sucessivas crises econômicas. Todavia, poucas foram tão penosas como a causada pela pandemia do novo coronavírus, que pegou o mundo todo de surpresa.

A SELIC, taxa básica de juros do Brasil que é responsável em tornar o crédito mais barato no país, estava em seu menor patamar há mais de 20 anos.

Mas isso não facilitou a disponibilização de crédito para as pequenas e médias empresas do país, dado que as instituições financeiras levam diversas outras variáveis em conta na hora da concessão de crédito.

Olhando para os últimos anos, conseguir crédito, quando se é uma empresa pequena, é um tanto complicado. Um dos fatores que pesam na hora da decisão é a organização contábil da instituição, uma das variáveis mais analisadas pelos bancos.

Neste conteúdo, vamos passar um panorama geral sobre o acesso à crédito no Brasil, assim como as principais fontes de crédito que podem ser usadas pelos pequenos e médios empresários, como a antecipação de recebíveis.

Leia até o final!

Quão difícil é conseguir crédito no Brasil?

Em resumo, conseguir crédito, quando se é uma empresa pequena ou média, ainda é bastante difícil no Brasil. Isso foi o que demonstrou um estudo do Sebrae-RJ, realizado no início de 2021, com mais de 470 empresas.

Na pesquisa realizada pela instituição, identificou-se que mais de 60% dos pedidos de crédito foram negados, levando em conta o ano de 2020 e empresas no Rio de Janeiro. Apenas 30% obtiveram o crédito requerido, e o restante ainda aguarda uma resposta das instituições financeiras.

O especialista em gestão financeira do Sebrae-RJ, Guilherme Reche, disse que os programas emergenciais de crédito não foram suficientes para cobrir a demanda do mercado, dado que ela foi excessiva, muito além do esperado pelas autoridades.

Forte endividamento das pequenas empresas

Devido às restrições impostas pela nova doença, diversas empresas, sobretudo as pequenas e médias, contraíram dívidas. O estudo do Sebrae-RJ mostrou que, das empresas fluminenses analisadas, somente 37% não tinham dívidas – as demais estavam no vermelho.

A maioria das dívidas está relacionada aos custos para manter o negócio aberto, como aluguel, taxas e impostos, fornecedores, e assim por diante. Entram nessa lista os empréstimos bancários, dívidas estas que dificultam ainda mais a concessão de crédito para essas empresas.

Vale destacar que boa parte dos empresários entrevistados mostraram otimismo em relação a 2022. Para eles, a economia vai retomar seu crescimento observado em 2019, com forte aquecimento do comércio nacional.

Dificuldades causadas pela pandemia

Um ponto de grande destaque são as dificuldades impostas pela pandemia. Cerca de 80% dos empresários entrevistados pelo Sebrae-RJ apontaram que houve uma redução no faturamento.

No total, 66% tiveram que mudar sua atuação no mercado, 17% tiveram que pausar suas atividades, 5% fecharam as portas e somente 12% não foram afetados pelas restrições.

Segundo a FGV, seriam necessários R$ 514 bilhões em investimento em créditos somente para as PMEs, para ajudar no desenvolvimento dessas empresas. Entretanto, há uma baixa confiança das instituições financeiras, o que retrai o investimento na concessão de crédito.

A má organização contábil das PMEs

Um dos pontos que impedem empresas de conseguirem aprovação de crédito é sua organização contábil. De fato, diversas instituições têm como base a contabilidade na hora de atender pedidos de crédito, e a má organização tende a resultar em pedidos negados.

Em muitas situações, as pequenas empresas mal têm o básico de contabilidade para apresentar. Ferramentas mínimas como fluxo de caixa e balanços pouco são usadas pelos pequenos empresários.

Na falta de crédito empresarial, é comum que essas empresas recorram ao crédito pessoal, mais acessível porém mais caro que as demais linhas de crédito.

Quais são os métodos de conseguir crédito atualmente?

Em resumo, existem três grande formas de conseguir crédito, sendo elas: 

• Crédito para capital de giro. 

• Empréstimos especiais junto ao BNDES.

• Antecipação de recebíveis.

Há métodos empregados por empreendedores para conseguir crédito, como o uso de maquininhas de pagamentos que, se não forem feitos com cautela, podem apresentar taxas de juros altíssimas – e até o efeito “bola de neve”.

Vamos explorar as linhas citadas anteriormente.

Crédito para capital de giro

O capital de giro é a soma dos custos para manter sua empresa funcionando. Por ser vital para os negócios, as instituições financeiras têm linhas específicas para essa modalidade.

O banco Itaú, por exemplo, permite que empreendedores parcelem o empréstimo em até 4 anos, sendo a primeira parcela paga somente 5 meses após a aprovação do crédito.

Entretanto, como ficou claro através das seções anteriores, conseguir ser aprovado nas instituições convencionais é uma das grandes dificuldades dos pequenos e médios empreendedores – sem contar a burocracia, que pode atrasar o pedido de empréstimo.

Empréstimos especiais junto ao BNDES

As linhas especiais do BNDES são realmente atrativas, como é o caso do empréstimo com foco na folha de pagamentos. Esse empréstimo equivale a 2 meses da folha de pagamentos da empresa, mas, ao entrar nessa modalidade, os empregos precisam ser mantidos.

O microcrédito oferecido pelo órgão também chama a atenção. Nele, os MEIs conseguem crédito para investir exclusivamente na empresa. Mas as taxas preocupam um pouco, dado que podem atingir até 4% ao mês e essa modalidade só vale para valores baixos.

Antecipação de recebíveis

De longe, essa linha de crédito é a melhor para todas as empresas. Além de ser um sistema simples, o dinheiro cai quase na mesma hora da aprovação do crédito.

O cadastro para ter acesso a essa linha de crédito é descomplicado, muitas vezes só são solicitados alguns documentos da empresa e os boletos que o empresário quer antecipar.

Em resumo, a operação funciona da seguinte forma: a empresa transfere o direito de recebimento dos boletos à instituição financeira, que transfere a quantia, subtraídas algumas taxas, à conta bancária da empresa. Tudo 100% online.

Como o recebimento por parte da cedente tem garantia, quando comparado aos métodos convencionais, o custo dessa modalidade de crédito é bem inferior aos demais do mercado, sendo uma ótima opção para conseguir fluxo de caixa rapidamente.

Se você precisa de crédito para investir em seu negócio e está com diversas contas a receber, sem dúvida a antecipação é o melhor caminho para você.

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